פרק זה הוא השישי בסדרה,קדמו לו - מבוא ,פרקים על רצון , השכלה, ניסיון
ותכנון ההון הנדרש
האתגר האמיתי בדרך למעבר למשקיע עצמאי היא בניית ההון העצמי הדרוש שיבטיח את ההכנסה המבוקשת.
הצורך בבניית ההון העצמי מתנגשת ראש בראש בצרכי החיים עצמם והדילמה היא בין הוצאה וצריכה היום לבין חסכון שיאפשר פרישה מוקדמת "מחר".
אצל רוב האנשים ה"כאן ועכשיו" קודם לתוכניות של 10-15 שנים קדימה ולכן היכולת לבנות הון עצמי משמעותי בגילאים יחסית צעירים נראית כמשימה בלתי אפשרית. וכתבתי על הנושא בפרק על הרצון להפוך למשקיע עצמאי .
תחת ההנחה שקורא שורות אלו מעוניין ומסוגל לדחות סיפוקים לצורך השגת מטרה המשפיעה (לחיוב!) על החיים אני מבקש להעיר מספר נקודות להתנהלות פיננסית המאפשרת בניית ההון הנדרש לאורך זמן -
ככלל, ככל שתקדים לחסוך ולבנות תיק השקעות כך תצבור נסיון הכרחי ותשואת התיק תגדיל את היקף החסכון לאורך זמן. אי אפשר להמעיט החשיבות של חסכון מגיל צעיר ככל האפשר.
כמה חשוב אלמנט הקדמת החסכון? - כדאי ללמוד את הגרפים הבאים -
אם בגיל 25 מתחילים לחסוך רק 300 דולר לחודש , הרי עד גיל 65 יצברו מליון דולר בהנחת ריבית של 8%
ככל שמתחילים יותר מאוחר , החסכון החודשי הנדרש עולה באופן משמעותי:
רכישת דירה ומשכנתא - טעות גדולה של זוגות צעירים רבים היא רכישת דירה גדולה מדי לצרכיהם הנוכחיים ובעקבות זאת תשלומי ריבית משכנתא מיותרים. אם מטרתך היא הגדלת ההון העצמי , זה בלתי סביר כי תשלם ריבית משכנתא על 300-500 אש"ח שעלה החדר שאינך זקוק לו.
3.5% ריבית על 500 אש"ח משכנתא הם 17.5 אלף ש"ח בשנה הוצאה מיותרת שאם היתה נחסכת ומושקעת במהלך 8 שנים בריבית שנתית של 10% היתה מניבה חסכון של 220 אש"ח במקום הוצאה של 140 אש"ח - כלומר הפרש הון עצמי של 360 אש"ח (!!) רק על הריבית , לפני החסכון בתשלומי ארנונה וועד בית המביאים את ההפרש בהון העצמי ל 400 אש"ח ב - 8 שנים.
רכישת רכב - רכב באופן כללי זו ההשקעה הפיננסית הגרועה ביותר שאפשר לבצע במדינת ישראל ויש להתייחס ברצינות לנושא רכישת הרכב בהיבט של אובדן ערך כאשר לרכישת רכב חדש יש להתייחס כזריקת כסף לפח. מי שמבקש לבנות הון ישקיע כמה שפחות ברכב שלו , ואם יש לו שתי מכוניות יבדוק האם באמת זקוק לשתיהן. אני תמיד התייחסתי לרכב כמו אל מכונת כביסה - האם מישהו מודד עצמו עפ"י איזה גודל מכונת כביסה רכש או בת כמה מכונת הכביסה בה הוא משתמש? ההבדל של 50 אש"ח בין רכישת רכב ב - 130 אש"ח ל 80 אש"ח מתרגם לחסכון של 190 אש"ח ב 15 שנים בהנחת תשואה של 10% לשנה.
לא להיות במינוס , לא לקחת מימון בכרטיסי אשראי - מי שרוצה לבנות הון עצמי לא יכול להרשות לעצמו לשלם ריביות של משיכת יתר או מימון באמצעות כרטיסי אשראי.
לשמור על קרן ההשתלמות - קרן ההשתלמות היא אפיק השקעה פטור ממס ואחד המסלולים החשובים שיאפשרו תשואה גבוהה ללא תשלום מס , אל תוציא את כספי הצבירה על צריכה שוטפת.
ההכנסה עולה - אל תעלה את רמת החיים במקביל. המטרה שלך היא לחסוך היום על מנת לזכות בחופש מחר. המציאות היא כי גם זוגות המרוויחים 20 ו 30 אש"ח בחודש "לא גומרים את החודש" פשוט בגלל ניהול רמת חיים הגומרת את הכסף . אם אתם כזוג מרוויחים היטב ברמות של עשירונים 7-10 אתם חייבים להיות מסוגלים לחסוך כל חודש את ההפרש בין ההכנסות להוצאות עפ"י הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה בהתאם לעשירון, ובקצת מאמץ להגיע לרמת הוצאות של עשירון אחד מטה ובכך להגדיל את החסכון החודשי.
לחיות יותר נמוך מרמת החיים שההכנסה הנוכחית תורמת תרומה כפולה למטרה של להפסיק לעבוד - לא רק היקף החסכון החודשי גדל המאפשר קיצור הזמן ליציאה לפנסיה אלא גם הסכום הנדרש לייצר ההכנסה בפנסיה יורד.
חסכון משמעותו וויתורים - פחות לאכול בחוץ , פחות הוצאות על רכב, בית, כבלים , בילויים , בגדים או טלפונים סלולריים.
זה לא קשה, זה לא מסובך , פשוט נדרש רצון.
לחסוך, לחסוך לחסוך -
הפער בין ההכנסות להוצאות למשפחה בעשירון 7 (הכנסה נטו למשפחה 17,250 ש"ח לחודש - כולל קיצבאות) עומדת על 4400 ש"ח לחודש. חסכון של 4400 ש"ח בחודש לאורך 16 שנה בתשואה של 12% מניב 2.5 מליון ש"ח כחסכון.
בעשירון 8 (הכנסה נטו למשפחה 19500 ש"ח בחודש) הפער החודשי בין הכנסות להוצאות עומד על 5150 ש"ח המצטבר ל 2.5 מליון ש"ח תוך 15 שנים בהנחת תשואה של 12% לשנה. אם רמת ההוצאות של המשפחה תעמוד על רמת ההוצאות של עשירון 7 , הרי החסכון נחודשי יגדל ל- 6673 ש"ח שיביא ל 2.5 מש"ח תוך 13 שנים.
אם אתה נמנה על 20% העליונים של משקי הבית , יציאה לפנסיה מוקדמת זה עניין פשוט - בעשירונים אלו ניתן לחסוך יותר מ 10,000 ש"ח בחודש ותןך כ 11 שנים נצברים להם 2.5 מש"ח.
