שמעתי שעל כל משרת כלכלן באוצר יש כ 100 מועמדים - אך כשהמדינה מנוהלת ע"י כלכלנים ללא נסיון עסקי, לפעמים עולים רעיונות מוזרים.
אחד הרעיונות המוזרים הם הנושא הדרך להגדיל את התחרותיות בבנקים - המדינה חושבת שהמונופול לאומי-פועלים הוא בעייתי והשחקנים הקטנים האחרים - מזרחי, בינלאומי ודיסקונט קטנים מדי בשביל באמת לייצר תחרות - ואני מסכים עם העניין אך הבעיה אינה "תחרות" בתחום הצרכני כי עמלות הבנקים בישראל נמוכות. גם התחרות בתחום המימון של החברות הגדולות הוא תחרותי - הגופיים המוסדים המנהלים כספים נותנים אשראי מסחרי בתנאים תחרותיים מצד אחד ומהצד השני יש את שוק ההון המקרטע.
אבל המדינה חושבת שיש להגדיל את התחרות והרעיון הוא לפתח בנק אינטרנטי - אך דרישות ההון הגבוהות מצד אחד ודרישות המחשוב מהצד השני (מערכת המחשוב מוערכת ב 30 מליון דולר) הורגות כל נסיון .
אז עכשיו משרד האוצר נכנס לעובי הקורה ומתעסק בכיצד לפתור את בעיות המחשוב של בנק עתידי .......
כמובן כל העניין הוא מיותר לחלוטין.
בהחלטות יחסית פשוטות ניתן להקים כמה בנקים שרוצים - אבל האמת היא שלא באמת רוצים ולכן ההתעסקות בשטויות.
אז כיצד אפשר להקים בנקים חדשים בישראל?
דרך ראשונה - אם לאומי / פועלים הם מונופול, אפשר פשוט לפרק את המונופול - הממונה על הגבלים העסקיים והמפקח על הבנקים יורו עם פיצולו של כל בנק ל- 3 - 2 חברות בנקאיות וחברת תפעול / טכנולוגיה שתיתן שרותים לבנקים - אך כמובן תוכל להציע שרותים לכל אחד.
הפיצול עצמו מאוד קל - מחלקים הסניפים מהצפוני לדרומי - אחד לכל בנק חדש - כך הפריסה תהיה ארצית ורחבה - לכל סניף מחוברת הפעילות העיסקית שלו. את "הסניף המרכזי" מפצלים ל- 2 ובזה מסתיים הסיפור - יש רק עניין אחד של הסכמי תפעול / טכנולוגיה עם החברה השלישית.
דרך שניה - להורות לגופים המוסדיים להקים 3 בנקים שמשותפים לכולם (פשוט להוסיף זאת כתנאי לרשיון שלהם- שהלוואות מכספי עמיתים ניתן לבצע רק דרך בנק....) בסגנון חברות כרטיסי האשראי - בנק מסחרי ובנק צרכני עם סניפים ובנק צרכני באינטרנט. תנאי ההפעלה יהיה שנפחי הפעילות של הבנקים צרכים להיום דומים או פונקציה מסויימת שלהם
דרך שלישית - הקמת שותפות של המדינה עם שותפים - במדינה תכריז כי תספק 75% מההון לבנק חדש - השותף יצטרך להביא 25%
דרך רביעית - עידוד השקעות הון - פטור ממס ל 20 שנים לבנק זר שיפתח פעילות בישראל עם לפחות 100 סניפים
מכיוון שמשרד האוצר כבר נכנס לעניין חסמים מיחשוביים, הצעתי היא שיטפל בדברים פשוטים שיכולים לסייע ל 75% מהעסקים הקטנים בישראל ול- 100% מהעסקים החדשים - מערכת הנהלת חשבונות + שרותי קופה רושמת אינטרנטיים של המדינה - ללא עלות - זה מהלך זול ליישום שיקפיץ את המשק ומערך המס שנות דור קדימה.
אי אפשר לנהל עסק בישראל ללא הנהלת חשבונות כלשהי - אפילו מי שפטור ממע"מ עדיין חייב לנהל חשבונות. עכשיו יש לתאר שהמדינה מספקת מערכת הנהלת חשבונות אינטרנטית ללא עלות. מערכת שמאפשרת הוצאת חשבוניות, ניהול מלאי בסיסי ועוד פונקציות נוספות שרוב החברות הקטנות נזקקות להם.
בעל העסק נכנס לאתר של המדינה , פותח חשבון עם כל פרטיו , מגדיר משתמשים (כולל מנהל החשבונות שלו) וזה הממשק שלו לעולם - חשבוניות לעסקים יוצאות רק עם חתימה אלקטרונית ונשלחות דרך המערכת - ומכיוון שזו מערכת מרכזית, הגוף שמקבל החשבונית לא צריך להזינה - היא נקלטת אוטומטית - כולל פרטי הבנק של מוציא החשבונית וכך אפשר גם לשלם בהעברה בנקאית בלחיצת כפתור. חשבוניות לפרטיים ניתן להדפיס מקור , מע"מ משולם אוטומטית דרך המערכת.
כל מי שלא פועל במערכת המרכזית - יתממשק אליה - גופים ציבוריים לא יאמרו עוד לעסק הקטן "שלח חשבונית בדואר" , עסקים גדולים יהנו מחסכון בעלויות מכיוון שיקבלו חשבוניות אוטומטית ויוכלו לשלם אוטומטית דרך הבנק - כל תהליך הוצאת חשבונית, אישורה, תהליך גביה ותשלום יפושטו מאוד.
האינסטלטור יוכל להוציא חשבונית מהטלפון הנייד למייל של הלקוח וחשבונות הטלפונים, חשמל, ארנונה וכו' יועברו באופן אוטומטי ויקלטו בהנהל"ח ללא מגע יד אדם - כל "ניהול החשבונות" יעבור למתכונת של "הקלדה אחת כמקסימום".
מערכת כזו תחסוך לכלל המשק עלויות כבדות של מערכת, הזנות , טעויות ודיווח ועסקים קטנים יהנו הכי הרבה כי לא ישלמו על התוכנה, עלות ניהול החשבונות שלהם תיקטן וגביית הכספים תשתפר.
ברמה הכלל מישקית פתאום למס הכנסה תהיה תצפית ישירה לתוך הנהלת החשבונות של כל העסקים הקטנים - יהיה אפשר לאתר באופן מיידי מי זקוק לסיוע, את מי צריך לבדוק בסוף השנה ומי מנהל חשבונות באופן כזה שאין צורך לבודקו.
מעבר לכך , הקמת מערכת מרכזית להעברת חשבוניות (העברת מסמכים אלקטרונית) ע"י המדינה לטובת עסקים קטנים תתרחב לכלל המשק ותשפר אץ התחרותיות במשק באופן משמעותי.
אז היכן יותר חשוב להשקיע זמן , אנרגיה וכסף - בלפתור את בעיית המחשוב של בנק חדש או לתת מענה רוחבי למשק ע"י מחשוב הנהלת החשבונות של עסקים קטנים והקמת מערכת ארצית סליקה לחשבוניות?
אני בעד העסקים הקטנים את נושא הקמת בנקים חדשים אפשר לפתור בהחלטה פשוטה אחת.
אוי, כמה שאני רוצה מערכת חשבוניות מרכזית כזו כמו שאתה מתאר.
השבמחקשמעתי דיבורים על מערכת דומה לפני כמה שנים, וגם נדמה לי שהכניסו או תכננו להכניס אותה לרמה ניסויית - לא יודע מה קרה עם זה.
זה יכול גם לחתוך את עלויות (זמן וכסף) של ניהול חשבונות, מה שעשוי להיות חבל הצלה לעסקים קטנים, לצמצם את כל הבולשיט של ניהול ספרים שחייב לעבור דרך ספרים מופסים וכרוכים, - וגם להקטין את ההון השחור ולהגדיל את אחוזי גביית המס בישראל - כי פעילויות עברייניות, חשבוניות פיקטיביות, ספרים כפולים וכו' - הרבה יותר קשה עם מערכת כזו.