העניין עולה כי בעקבות מעבר לפנסיית חובה , חל זינוק בהפרשות הפנסיוניות לקרנות החדשות ופתאום נדרשה המדינה להנפיק ב 2013 אג"ח מיועדות בכמות של פי 4 ממוצע 2009-2011. זו כמובן לא הפתעה - זה מעשה ידיה של הממשלה וזה היה צפוי לחלוטין.
עכשיו מגיע משרד האוצר ואומר - במקום לסבסד פנסיה דרך מרכיב הריבית המועדפת בקרן הפנסיה - אנא שלמו את הסובסידיה ישירות לקרנות הפנסיה מתקציב במדינה באופן שקוף.
יש להבין שמדובר בסכומים אסטרונומיים - עודף הריבית שמשלמת המדינה על 20 מליארד אג"ח שהונפקו בשנת 2013 עומד על כ 600 מליון ש"ח בשנה (אם מניחים 3% פרמיה על ריבית אג"ח ממשלתי) - כמו פנסיות אנשי הקבע - זה יתחיל להצטבר כי כל שנה יש צורך להנפיק אג"ח נוסף. גודל הסובסידיה תלויה בתשואות האג"ח הממשלתיות אך כיצד שלא מסתכלים על זה תוך 10 שנים זה יגיע ל 6-4 מליארד ש"ח.
נשאלת כאן שאלה עקרונית -האם המדינה צריכה לסבסד פנסיה לכל עם ישראל? - התשובה היא כמובן לא , בייחוד שזה סבסוד המטיב עם החזקים - אלו שיש להם צבירה גדולה לפנסיה בגלל שכר גבוה. לא רק זאת, הרי המדינה מעודדת חסכון פנסיוני ע"י הטבות מס - אך הן רלבנטיות רק למי שבכלל מגיע לסף המס.
האם המדינה צריכה לסבסד פנסיה לחלק מעם ישראל? התשובה לדעתי כן.
מי שמרוויח שכר מינימום או קרוב לו חובה עליו להפריש לפנסיה גם משכרו המצומק, כלומר השכר נטו שלו ירד והוא אינו נהנה מהזיכויים במס שכן אינו מגיע לסף המס . מכיוון שאוכלוסייה זו ממילא חיה על משיכת יתר, הלוואות , משכנתה וכו' - הרי המדינה גורמת לשכבות בעלות הכנסה נמוכה "ללוות" ולשלם ריבית גבוהה על מנת להפריש לפנסיה ולקבל ריבית נמוכה - זו לא התנהלות סבירה.
באופן טיבעי בשיכבה זו נמצאים רוב "מעלימי המס" הקטנים שעובדים בשחור , עצמאיים שלא נותנים חשבוניות וכו' שלהם אין בכלל פנסיה.
לאור האמור לעיל יש מקום להחליף את הסובסידיה הכללית לפנסיה בסובסידיה פנסיונית לבעלי שכר נמוך שתתן תועלות לא מועטות הטווח הקצר והארוך.
כיצד זה יעבוד?
ראשית, יש להפסיק את האבסורד והגזל של דמי הניהול הגבוהים שנגבים מחוסכים אלו לפנסיה (בגלל ההפרשות הנמוכות והצבירה הקטנה) אם ע"י חקיקה או פשוט ע"י פתיחת קרן פנסיה בניהול ממשלתי ללא כל דמי ניהול המיועדת לשכבות החלשות (והנה תחילת סבסוד חכם).
שנית, עובד שאינו מגיע לסף המס יקבל חזרה , בהעברה בנקאית , חלק מההפרשות שנוכו משכרו .באופן כזה לאותם עצמאיים קטנים שלא מפרישים לפנסיה יהיה יותר כדאי להיכנס למעגל המדווחים כי נטל התשלומים עליהם יקטן משמעותית ולשכירים החלשים יגדל הנטו - זה עידוד ליציאה לעבודה , זה עידוד לעבודה מדווחת.
במאמר מוסגר אני חייב לציין כי באופן כללי הייתי מייקר את עלות העסקת העובדים הזולים ע"י חיוב המעביד לשלם מרכיב יותר גדול של החסכון הפנסיוני ובכך מקטין עוד יותר את הניכויים הנדרשים מהברוטו של העובד.
למעשה ניתן לבנות מערכת פנסיונית חדשה הבנויה משתי שכבות - קרן פנסיה "ממשלתית" למי ששכרו נמוך עד כדי אי הגעה לסף מס - שם המדינה תסבסד הפנסיה בכסף ע"י החזר הפרשות ופנסיה פרטית למי שעובר את סף המס - שם הסבסוד הוא באמצעות הטבות מס.
כל עובד יתחיל בקרן "הממשלתית" ועפ"י רמת הכנסתו יקבל את ההטבות - דמי ניהול 0 , החזר ניכויי פנסיה.
מי ששכרו גבוה יותר, יוכל להישאר בקרן הממשלתית אך ישלם דמי ניהול מקסימליים המותרים עפ"י חוק, זאת על מנת "לעודדו" לצאת למערכת הפנסיונית הפרטית.
מי שממוצע שכרו יורד מתחת לסף המס במשך 5 שנים - יכול לחזור לקרן הממשלתית
הייתי מתחיל בפתיחת קרן הפנסיה הממשלתית לכל חייל ומתחיל להפריש אליה גם לחילי חובה עפ"י רמת שכר מינימום (הפרשות עובד ומעביד) זה ייצור מודעות מלאה לפנסיה שתחלחל גם למשפחות באזורים עם החתך הסוצי-ואקונימי הנמוך ביותר.
ומהוא סבסוד הוגן? סבסוד הוגן הוא שבממוצע החסכון במס למי שנהנה מהטבות מס פנסיוניות (=תוספת לנטו) יהיה שווה לסבסוד בכסף של מי שלא נהנה מהטבות מס אלו בגלל שכר נמוך (=החזר כספי של הפרשות להגדלת הנטו)
אך כמובן לאוצר לא איכפת מכל זה , מה שמטריד אותם זה "עודף" הריבית שהמדינה משלמת ולא כיצד דופקים פה את החלשים ומחזקים החזקים.
אין תגובות:
הוסף רשומת תגובה
ממתין לאישור